往年，支付寶在雙11的主要任務(wù)是保證支付順暢，而今年，支付寶把消費(fèi)信貸、消費(fèi)保險(xiǎn)和新型理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)也推向這個(gè)舞臺(tái)，進(jìn)一步顛覆其“支付工具”的形象，今年支付寶將推出“消費(fèi)保險(xiǎn)”。

　　而指引這場變革的正是馬云在10月提出的“五個(gè)新”之一——“新金融”。

　　消費(fèi)保險(xiǎn)來了

　　11月3日，螞蟻金服集團(tuán)保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘在支付寶大樓里，首次對(duì)外勾勒了“消費(fèi)保險(xiǎn)”的全貌。

　　他介紹，消費(fèi)保險(xiǎn)是基于消費(fèi)產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)，現(xiàn)在螞蟻金服和中國人壽保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司推出了五大種類的消費(fèi)保險(xiǎn)。從商品質(zhì)量、價(jià)格、物流、售后到商家持續(xù)經(jīng)營能力，消費(fèi)保險(xiǎn)正出現(xiàn)在消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)。

　　在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)20多年，尹銘以前的思路總是要賣出多少保單，完成多少保費(fèi)收入，而現(xiàn)在考慮的是，用戶需要什么。

　　2015年8月赴任螞蟻金服時(shí)，每天他耳邊聽到最多的就是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，“而現(xiàn)在已經(jīng)聽不到了。”尹銘說。

　　今年雙11期間，會(huì)有一些“聽起來有些奇特，甚至有些喜感的保險(xiǎn)服務(wù)”，比如物流破損險(xiǎn)、衣服褪色險(xiǎn)、鞋子脫膠險(xiǎn)，保價(jià)險(xiǎn)等等。

　　“我們還有一個(gè)紅屁股險(xiǎn)，就是買了尿不濕之后，發(fā)現(xiàn)寶寶會(huì)過敏，這也是一種質(zhì)量保險(xiǎn)。當(dāng)你不買尿布的時(shí)候不可能找一個(gè)紅屁股保險(xiǎn)來買。”尹銘說。

　　目前，在消費(fèi)保險(xiǎn)的保民中，90后保民有1.23億人，如果加上85后，這部分保民總計(jì)有1.9億。螞蟻金服保守估計(jì)，消費(fèi)保險(xiǎn)這種新興的保險(xiǎn)物種，為保險(xiǎn)業(yè)新增了1億保民。

　　這類保險(xiǎn)的購買人群分為賣家和買家。“每天的單量大概有幾千萬單。”尹銘說。“當(dāng)顧客在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)的時(shí)候，他應(yīng)該得到是安全可靠的服務(wù)和滿意的產(chǎn)品，這是商家的承諾。為此再讓用戶去買一份保險(xiǎn)，用戶會(huì)覺得不公平，所以我們有一部分保險(xiǎn)是商家提供的。他把原來這種服務(wù)的不確定性通過保險(xiǎn)機(jī)制變成確定性。”

　　對(duì)做衛(wèi)浴電商生意的夏維君來說，店里50%以上難處理的糾紛，都是簽收后發(fā)現(xiàn)了破損。

　　在今年6月，他買了一份名為“極保障”保險(xiǎn)計(jì)劃。他記得，一位湖北女士買了店里最受歡迎的3699元錢的馬桶，但簽收后，才發(fā)現(xiàn)有破損，提交了退貨退款申請。

　　雙方都不認(rèn)為是自己的責(zé)任，不過，“最后是保險(xiǎn)公司賠了錢。”夏維君說。他發(fā)現(xiàn)，有了保險(xiǎn)之后，消費(fèi)者更愿意購買了。“以前我們這個(gè)店鋪每個(gè)月銷售額大概25萬，10月份已經(jīng)達(dá)到了110萬了。”他說。

　　此外，消費(fèi)保險(xiǎn)還會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和調(diào)價(jià)。

　　舉例說，支付寶的機(jī)票退票險(xiǎn)賠付率最初很高，差不多是300%。通過大數(shù)據(jù)精算發(fā)現(xiàn)，北上廣深旅行的退票率很高，年齡從25—55歲之間的退票率很高。但是旅游城市之間的退票率很低。因此，重新發(fā)布定價(jià)，把賠付率從最初的300%控制到現(xiàn)在的70%～80%。

　　消費(fèi)保險(xiǎn)作為一種全新的概念，并不為大多數(shù)人所知。在螞蟻金融的“新金融溝通會(huì)”上，尹銘不斷跟在場的每一個(gè)人推銷著自己的保險(xiǎn)，“在支付寶，有一個(gè)保險(xiǎn)頻道。”